Con el euríbor al alza y el Banco Central Europeo (BCE) volviendo a subir sus tipos de interés después de tres años de calma, conseguir una hipoteca barata se está volviendo cada vez más complicado. Por eso, los interesados en obtener financiación para comprar una vivienda deben aprovechar cualquier ventaja a su alcance para contrarrestar las dificultades crecientes del contexto económico actual. Y en este sentido, los funcionarios tienen un gran as bajo la manga.A los bancos les encanta tener empleados públicos como clientes porque son personas con un sueldo fijo asegurado de por vida y con aumentos garantizados. Esto los hace especialmente idóneos para los productos de crédito, porque la entidad tiene la certeza de que van a percibir dinero mes a mes con el que afrontar sus cuotas. Por eso suelen ofrecer mejores hipotecas para funcionarios, con menos intereses y vinculaciones y financiación por encima del 80% habitual.A continuación hemos seleccionado las mejores hipotecas para funcionarios fijas, variables o mixtas de julio de 2026, explicamos cómo acceder a financiaciones superiores al 80% y analizamos qué préstamo hipotecario es más interesante para empleados públicos.Mejores hipotecas para funcionarios a tipo fijoFuentes y metodología al final del artículo.La Hipoteca Vamos Fija de Ibercaja encabeza la selección de mejores hipotecas para funcionarios a tipo fijo con un TIN del 2,55%, una TAE del 3,49% y hasta 25 años, el plazo más corto de la lista y el que mejor encaja con quien prefiere agotar la deuda antes que estirarla. La siguen Cajamar con su HipotecON al 2,60% TIN a 30 años, Banca March con la Hipoteca AVANTIO al 2,65% TIN a 30 años, Banco Sabadell con su Hipoteca Fija al 2,75% TIN a 30 años y ABANCA con la Hipoteca Fija Mari Carmen al 2,85% TIN con un tope de 25 años.Lo mejor: la cuota no varía en toda la vida del préstamo, pase lo que pase con el euríbor, que cerró junio en el 2,8%, ni con lo que decida el BCE el 23 de julio.Lo que debes vigilar: el TIN más bajo no garantiza la TAE más baja. Banca March es la más asequible en coste real (3,01% TAE), ABANCA cierra la tabla en el 5,09% pese a un TIN del 2,85%.Para quién sí: para el funcionario que prioriza la previsibilidad y no tiene previsto amortizar anticipadamente.Para quién no: para quien confíe en una bajada del euríbor a medio plazo o quiera liquidar el préstamo antes de su vencimiento.Mejores hipotecas para funcionarios a tipo variableFuentes y metodología al final del artículo.La Hipoteca Variable de Kutxabank encabeza la selección de mejores hipotecas para funcionarios a tipo variable con un TIN del 1,92% el primer año y, a partir del segundo, un diferencial de 0,49% más euríbor, uno de los más ajustados del mercado, con plazo hasta 30 años. Le siguen Banco Sabadell, con el TIN de salida más bajo de la lista, al 1,50% el primer año y euríbor más 0,50% después; Cajamar, con un 2,00% inicial y el mismo diferencial; y COINC y Bankinter, que arrancan en el 2,30% con euríbor más 0,50% a partir del segundo año, los cinco hasta 30 años.Lo mejor: si el euríbor modera en los próximos años, la cuota se abarata sola en cada revisión.Lo que debes vigilar: el TIN del primer año puede despistar. Sabadell ofrece el arranque más barato, pero el diferencial y las vinculaciones determinan el coste real desde el segundo año en adelante.Para quién sí: para el funcionario que prevé una bajada del euríbor a medio plazo y tiene holgura para absorber posibles subidas de cuota mientras tanto.Para quién no: para quien necesite una cuota estable al céntimo. Con el euríbor cerrando junio en torno al 2,8% tras la subida del BCE, las variables parten de un nivel elevado y cada revisión puede encarecer el préstamo.Mejores hipotecas para funcionarios a tipo mixtoFuentes y metodología al final del artículo.La Hipoteca Mixta de Pibank encabeza la selección de mejores hipotecas para funcionarios a tipo mixto con un TIN del 1,75% durante los cuatro primeros años y un diferencial de 0,68% más euríbor a partir del quinto, con plazo hasta 35 años. Le siguen Ibercaja con la Hipoteca Vamos Mixta al 2,00% los cinco primeros años y euríbor más 0,60% después, hasta 25 años; Banco Sabadell con su Hipoteca Mixta al 1,80% los tres primeros años y euríbor más 0,70% a continuación, hasta 30 años; de nuevo Ibercaja con una variante de tramo fijo de diez años al 2,10% y euríbor más 0,60%; y Banco Sabadell con una segunda opción a cinco años al 2,10% y euríbor más 1,00%.Lo mejor: el tipo inicial de Pibank, al 1,75%, queda por debajo de cualquier hipoteca fija del mercado este mes. El funcionario que firma ahora obtiene cuatro años de cuota estable y baja justo cuando el euríbor se sitúa en sus niveles más altos de 2026.Lo que debes vigilar: el diferencial posterior es la cifra que determina el coste durante la mayor parte del préstamo. El euríbor más 1,00% de la segunda opción de Sabadell puede encarecer notablemente la cuota cuando arranque el tramo variable.Para quién sí: para el funcionario que quiere previsibilidad a corto plazo sin comprometerse a un tipo fijo durante tres décadas y apuesta a que el euríbor moderará antes de que expire el tramo inicial.Para quién no: para quien necesite certeza total durante toda la vida del préstamo.Hipoteca al 90% y al 100% para funcionarios: cuándo es posibleUna de las grandes ventajas de los funcionarios es que los bancos, gracia a la seguridad que les transmiten, están dispuestos a concederles hipotecas al 90% e incluso al 100%, en lugar del 80% habitual.La diferencia práctica es significativa. Para una vivienda valorada en 200.000 euros, el límite estándar obliga al comprador a aportar 40.000 euros antes de pagar un solo euro en impuestos y gastos de escritura, que pueden sumar otros 20.000 o 30.000 euros sobre el precio de compra. Con una hipoteca al 90%, esa aportación inicial baja a 20.000 euros; con una al 100%, el banco cubre el precio completo de compraventa y el comprador solo necesita liquidez para los gastos asociados.Acceder al 90% es relativamente habitual para un funcionario de carrera con plaza fija, ingresos suficientes y sin cargas previas significativas, por lo que debe bastar con planteárselo a la entidad y cumplir con los requisitos. La financiación al 100% existe, pero las condiciones son más estrictas: los bancos suelen exigir antigüedad acreditada, historial crediticio limpio e ingresos por encima de un umbral que varía según la entidad. En algunos casos, pertenecer a colectivos con convenios específicos, como los mutualistas de MUFACE, MUGEJU o ISFAS, abre puertas adicionales. Conviene tener claro, además, que la financiación al 100% cubre el precio de compraventa, pero no los gastos de notaría, registro e impuestos.Eso sí, cuanto mayor es el porcentaje financiado, mayor es la deuda sobre el activo y más intereses se acumulan a lo largo del préstamo. Si el valor de la vivienda cayera tras la firma, el funcionario podría encontrarse con una deuda superior al precio de mercado del inmueble durante los primeros años. La estabilidad laboral reduce el riesgo de impago, pero no elimina el riesgo financiero.Los funcionarios interinos se encuentran en una posición intermedia. Sin plaza fija, difícilmente acceden al 100%, pero una trayectoria larga y sin interrupciones en la Administración puede bastar para negociar el 90% si los ingresos son sólidos y la ratio de endeudamiento resultante queda dentro de límites no ajustados.Fuente hipotecas fijas Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/06/2026). La tabla muestra las hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque es el que mejor se adapta al plazo medio al que se firman las hipotecas en España, según los últimos datos disponibles del INE. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: la comisión de apertura; el porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permite financiar.; la comisión por amortización anticipada parcial y/o total; el número de productos/servicios que hace falta contratar para conseguir la máxima bonificación; la diferencia entre el interés bonificado y el interés sin bonificar (cuanto menor sea la diferencia, mejor). La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación.Fuente hipotecas variables Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/06/2026). Los criterios para ordenar las ofertas de hipotecas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación.Fuente hipotecas fijas Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/06/2026). Las ofertas están ordenadas por los siguientes criterios: 1) Interés fijo más bajo; 2) Interés variable más bajo; 3) Menor comisión de apertura; 4) El junior porcentaje del precio de la vivienda que permite obtener; 5) Menor coste por comisión anticipada; 6) Productos exigidos para obtener la máxima bonificación. Este ranking : 1) solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética «A» quedan excluidas y 2) solo muestra las ofertas de entidades con presencia en más de la mitad de las CC.AA o que permiten la contratación de sus productos por Internet. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación. Con el euríbor al alza y el Banco Central Europeo (BCE) volviendo a subir sus tipos de interés después de tres años de calma, conseguir una hipoteca barata se está volviendo cada vez más complicado. Por eso, los interesados en obtener financiación para comprar una vivienda deben aprovechar cualquier ventaja a su alcance para contrarrestar las dificultades crecientes del contexto económico actual. Y en este sentido, los funcionarios tienen un gran as bajo la manga.A los bancos les encanta tener empleados públicos como clientes porque son personas con un sueldo fijo asegurado de por vida y con aumentos garantizados. Esto los hace especialmente idóneos para los productos de crédito, porque la entidad tiene la certeza de que van a percibir dinero mes a mes con el que afrontar sus cuotas. Por eso suelen ofrecer mejores hipotecas para funcionarios, con menos intereses y vinculaciones y financiación por encima del 80% habitual.A continuación hemos seleccionado las mejores hipotecas para funcionarios fijas, variables o mixtas de julio de 2026, explicamos cómo acceder a financiaciones superiores al 80% y analizamos qué préstamo hipotecario es más interesante para empleados públicos.Mejores hipotecas para funcionarios a tipo fijoFuentes y metodología al final del artículo.La Hipoteca Vamos Fija de Ibercaja encabeza la selección de mejores hipotecas para funcionarios a tipo fijo con un TIN del 2,55%, una TAE del 3,49% y hasta 25 años, el plazo más corto de la lista y el que mejor encaja con quien prefiere agotar la deuda antes que estirarla. La siguen Cajamar con su HipotecON al 2,60% TIN a 30 años, Banca March con la Hipoteca AVANTIO al 2,65% TIN a 30 años, Banco Sabadell con su Hipoteca Fija al 2,75% TIN a 30 años y ABANCA con la Hipoteca Fija Mari Carmen al 2,85% TIN con un tope de 25 años.Lo mejor: la cuota no varía en toda la vida del préstamo, pase lo que pase con el euríbor, que cerró junio en el 2,8%, ni con lo que decida el BCE el 23 de julio.Lo que debes vigilar: el TIN más bajo no garantiza la TAE más baja. Banca March es la más asequible en coste real (3,01% TAE), ABANCA cierra la tabla en el 5,09% pese a un TIN del 2,85%.Para quién sí: para el funcionario que prioriza la previsibilidad y no tiene previsto amortizar anticipadamente.Para quién no: para quien confíe en una bajada del euríbor a medio plazo o quiera liquidar el préstamo antes de su vencimiento.Mejores hipotecas para funcionarios a tipo variableFuentes y metodología al final del artículo.La Hipoteca Variable de Kutxabank encabeza la selección de mejores hipotecas para funcionarios a tipo variable con un TIN del 1,92% el primer año y, a partir del segundo, un diferencial de 0,49% más euríbor, uno de los más ajustados del mercado, con plazo hasta 30 años. Le siguen Banco Sabadell, con el TIN de salida más bajo de la lista, al 1,50% el primer año y euríbor más 0,50% después; Cajamar, con un 2,00% inicial y el mismo diferencial; y COINC y Bankinter, que arrancan en el 2,30% con euríbor más 0,50% a partir del segundo año, los cinco hasta 30 años.Lo mejor: si el euríbor modera en los próximos años, la cuota se abarata sola en cada revisión.Lo que debes vigilar: el TIN del primer año puede despistar. Sabadell ofrece el arranque más barato, pero el diferencial y las vinculaciones determinan el coste real desde el segundo año en adelante.Para quién sí: para el funcionario que prevé una bajada del euríbor a medio plazo y tiene holgura para absorber posibles subidas de cuota mientras tanto.Para quién no: para quien necesite una cuota estable al céntimo. Con el euríbor cerrando junio en torno al 2,8% tras la subida del BCE, las variables parten de un nivel elevado y cada revisión puede encarecer el préstamo.Mejores hipotecas para funcionarios a tipo mixtoFuentes y metodología al final del artículo.La Hipoteca Mixta de Pibank encabeza la selección de mejores hipotecas para funcionarios a tipo mixto con un TIN del 1,75% durante los cuatro primeros años y un diferencial de 0,68% más euríbor a partir del quinto, con plazo hasta 35 años. Le siguen Ibercaja con la Hipoteca Vamos Mixta al 2,00% los cinco primeros años y euríbor más 0,60% después, hasta 25 años; Banco Sabadell con su Hipoteca Mixta al 1,80% los tres primeros años y euríbor más 0,70% a continuación, hasta 30 años; de nuevo Ibercaja con una variante de tramo fijo de diez años al 2,10% y euríbor más 0,60%; y Banco Sabadell con una segunda opción a cinco años al 2,10% y euríbor más 1,00%.Lo mejor: el tipo inicial de Pibank, al 1,75%, queda por debajo de cualquier hipoteca fija del mercado este mes. El funcionario que firma ahora obtiene cuatro años de cuota estable y baja justo cuando el euríbor se sitúa en sus niveles más altos de 2026.Lo que debes vigilar: el diferencial posterior es la cifra que determina el coste durante la mayor parte del préstamo. El euríbor más 1,00% de la segunda opción de Sabadell puede encarecer notablemente la cuota cuando arranque el tramo variable.Para quién sí: para el funcionario que quiere previsibilidad a corto plazo sin comprometerse a un tipo fijo durante tres décadas y apuesta a que el euríbor moderará antes de que expire el tramo inicial.Para quién no: para quien necesite certeza total durante toda la vida del préstamo.Hipoteca al 90% y al 100% para funcionarios: cuándo es posibleUna de las grandes ventajas de los funcionarios es que los bancos, gracia a la seguridad que les transmiten, están dispuestos a concederles hipotecas al 90% e incluso al 100%, en lugar del 80% habitual.La diferencia práctica es significativa. Para una vivienda valorada en 200.000 euros, el límite estándar obliga al comprador a aportar 40.000 euros antes de pagar un solo euro en impuestos y gastos de escritura, que pueden sumar otros 20.000 o 30.000 euros sobre el precio de compra. Con una hipoteca al 90%, esa aportación inicial baja a 20.000 euros; con una al 100%, el banco cubre el precio completo de compraventa y el comprador solo necesita liquidez para los gastos asociados.Acceder al 90% es relativamente habitual para un funcionario de carrera con plaza fija, ingresos suficientes y sin cargas previas significativas, por lo que debe bastar con planteárselo a la entidad y cumplir con los requisitos. La financiación al 100% existe, pero las condiciones son más estrictas: los bancos suelen exigir antigüedad acreditada, historial crediticio limpio e ingresos por encima de un umbral que varía según la entidad. En algunos casos, pertenecer a colectivos con convenios específicos, como los mutualistas de MUFACE, MUGEJU o ISFAS, abre puertas adicionales. Conviene tener claro, además, que la financiación al 100% cubre el precio de compraventa, pero no los gastos de notaría, registro e impuestos.Eso sí, cuanto mayor es el porcentaje financiado, mayor es la deuda sobre el activo y más intereses se acumulan a lo largo del préstamo. Si el valor de la vivienda cayera tras la firma, el funcionario podría encontrarse con una deuda superior al precio de mercado del inmueble durante los primeros años. La estabilidad laboral reduce el riesgo de impago, pero no elimina el riesgo financiero.Los funcionarios interinos se encuentran en una posición intermedia. Sin plaza fija, difícilmente acceden al 100%, pero una trayectoria larga y sin interrupciones en la Administración puede bastar para negociar el 90% si los ingresos son sólidos y la ratio de endeudamiento resultante queda dentro de límites no ajustados.Fuente hipotecas fijas Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/06/2026). La tabla muestra las hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque es el que mejor se adapta al plazo medio al que se firman las hipotecas en España, según los últimos datos disponibles del INE. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: la comisión de apertura; el porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permite financiar.; la comisión por amortización anticipada parcial y/o total; el número de productos/servicios que hace falta contratar para conseguir la máxima bonificación; la diferencia entre el interés bonificado y el interés sin bonificar (cuanto menor sea la diferencia, mejor). La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación.Fuente hipotecas variables Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/06/2026). Los criterios para ordenar las ofertas de hipotecas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación.Fuente hipotecas fijas Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/06/2026). Las ofertas están ordenadas por los siguientes criterios: 1) Interés fijo más bajo; 2) Interés variable más bajo; 3) Menor comisión de apertura; 4) El junior porcentaje del precio de la vivienda que permite obtener; 5) Menor coste por comisión anticipada; 6) Productos exigidos para obtener la máxima bonificación. Este ranking : 1) solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética «A» quedan excluidas y 2) solo muestra las ofertas de entidades con presencia en más de la mitad de las CC.AA o que permiten la contratación de sus productos por Internet. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación.
Con el euríbor al alza y el Banco Central Europeo (BCE) volviendo a subir sus tipos de interés después de tres años de calma, conseguir una hipoteca barata se está volviendo cada vez más complicado. Por eso, los interesados en obtener financiación para comprar una vivienda deben aprovechar cualquier ventaja a su alcance para contrarrestar las dificultades crecientes del contexto económico actual. Y en este sentido, los funcionarios tienen un gran as bajo la manga.
A los bancos les encanta tener empleados públicos como clientes porque son personas con un sueldo fijo asegurado de por vida y con aumentos garantizados. Esto los hace especialmente idóneos para los productos de crédito, porque la entidad tiene la certeza de que van a percibir dinero mes a mes con el que afrontar sus cuotas. Por eso suelen ofrecer mejores hipotecas para funcionarios, con menos intereses y vinculaciones y financiación por encima del 80% habitual.
A continuación hemos seleccionado las mejores hipotecas para funcionarios fijas, variables o mixtas de julio de 2026, explicamos cómo acceder a financiaciones superiores al 80% y analizamos qué préstamo hipotecario es más interesante para empleados públicos.
Mejores hipotecas para funcionarios a tipo fijo
Fuentes y metodología al final del artículo.
La Hipoteca Vamos Fija de Ibercaja encabeza la selección de mejores hipotecas para funcionarios a tipo fijo con un TIN del 2,55%, una TAE del 3,49% y hasta 25 años, el plazo más corto de la lista y el que mejor encaja con quien prefiere agotar la deuda antes que estirarla. La siguen Cajamar con su HipotecON al 2,60% TIN a 30 años, Banca March con la Hipoteca AVANTIO al 2,65% TIN a 30 años, Banco Sabadell con su Hipoteca Fija al 2,75% TIN a 30 años y ABANCA con la Hipoteca Fija Mari Carmen al 2,85% TIN con un tope de 25 años.
Lo mejor: la cuota no varía en toda la vida del préstamo, pase lo que pase con el euríbor, que cerró junio en el 2,8%, ni con lo que decida el BCE el 23 de julio.
Lo que debes vigilar: el TIN más bajo no garantiza la TAE más baja. Banca March es la más asequible en coste real (3,01% TAE), ABANCA cierra la tabla en el 5,09% pese a un TIN del 2,85%.
Para quién sí: para el funcionario que prioriza la previsibilidad y no tiene previsto amortizar anticipadamente.
Para quién no: para quien confíe en una bajada del euríbor a medio plazo o quiera liquidar el préstamo antes de su vencimiento.
Mejores hipotecas para funcionarios a tipo variable
Fuentes y metodología al final del artículo.
La Hipoteca Variable de Kutxabank encabeza la selección de mejores hipotecas para funcionarios a tipo variable con un TIN del 1,92% el primer año y, a partir del segundo, un diferencial de 0,49% más euríbor, uno de los más ajustados del mercado, con plazo hasta 30 años. Le siguen Banco Sabadell, con el TIN de salida más bajo de la lista, al 1,50% el primer año y euríbor más 0,50% después; Cajamar, con un 2,00% inicial y el mismo diferencial; y COINC y Bankinter, que arrancan en el 2,30% con euríbor más 0,50% a partir del segundo año, los cinco hasta 30 años.
Lo mejor: si el euríbor modera en los próximos años, la cuota se abarata sola en cada revisión.
Lo que debes vigilar: el TIN del primer año puede despistar. Sabadell ofrece el arranque más barato, pero el diferencial y las vinculaciones determinan el coste real desde el segundo año en adelante.
Para quién sí: para el funcionario que prevé una bajada del euríbor a medio plazo y tiene holgura para absorber posibles subidas de cuota mientras tanto.
Para quién no: para quien necesite una cuota estable al céntimo. Con el euríbor cerrando junio en torno al 2,8% tras la subida del BCE, las variables parten de un nivel elevado y cada revisión puede encarecer el préstamo.
Mejores hipotecas para funcionarios a tipo mixto
Fuentes y metodología al final del artículo.
La Hipoteca Mixta de Pibank encabeza la selección de mejores hipotecas para funcionarios a tipo mixto con un TIN del 1,75% durante los cuatro primeros años y un diferencial de 0,68% más euríbor a partir del quinto, con plazo hasta 35 años. Le siguen Ibercaja con la Hipoteca Vamos Mixta al 2,00% los cinco primeros años y euríbor más 0,60% después, hasta 25 años; Banco Sabadell con su Hipoteca Mixta al 1,80% los tres primeros años y euríbor más 0,70% a continuación, hasta 30 años; de nuevo Ibercaja con una variante de tramo fijo de diez años al 2,10% y euríbor más 0,60%; y Banco Sabadell con una segunda opción a cinco años al 2,10% y euríbor más 1,00%.
Lo mejor: el tipo inicial de Pibank, al 1,75%, queda por debajo de cualquier hipoteca fija del mercado este mes. El funcionario que firma ahora obtiene cuatro años de cuota estable y baja justo cuando el euríbor se sitúa en sus niveles más altos de 2026.
Lo que debes vigilar: el diferencial posterior es la cifra que determina el coste durante la mayor parte del préstamo. El euríbor más 1,00% de la segunda opción de Sabadell puede encarecer notablemente la cuota cuando arranque el tramo variable.
Para quién sí: para el funcionario que quiere previsibilidad a corto plazo sin comprometerse a un tipo fijo durante tres décadas y apuesta a que el euríbor moderará antes de que expire el tramo inicial.
Para quién no: para quien necesite certeza total durante toda la vida del préstamo.
Hipoteca al 90% y al 100% para funcionarios: cuándo es posible
Una de las grandes ventajas de los funcionarios es que los bancos, gracia a la seguridad que les transmiten, están dispuestos a concederles hipotecas al 90% e incluso al 100%, en lugar del 80% habitual.
La diferencia práctica es significativa. Para una vivienda valorada en 200.000 euros, el límite estándar obliga al comprador a aportar 40.000 euros antes de pagar un solo euro en impuestos y gastos de escritura, que pueden sumar otros 20.000 o 30.000 euros sobre el precio de compra. Con una hipoteca al 90%, esa aportación inicial baja a 20.000 euros; con una al 100%, el banco cubre el precio completo de compraventa y el comprador solo necesita liquidez para los gastos asociados.
Acceder al 90% es relativamente habitual para un funcionario de carrera con plaza fija, ingresos suficientes y sin cargas previas significativas, por lo que debe bastar con planteárselo a la entidad y cumplir con los requisitos. La financiación al 100% existe, pero las condiciones son más estrictas: los bancos suelen exigir antigüedad acreditada, historial crediticio limpio e ingresos por encima de un umbral que varía según la entidad. En algunos casos, pertenecer a colectivos con convenios específicos, como los mutualistas de MUFACE, MUGEJU o ISFAS, abre puertas adicionales. Conviene tener claro, además, que la financiación al 100% cubre el precio de compraventa, pero no los gastos de notaría, registro e impuestos.
Eso sí, cuanto mayor es el porcentaje financiado, mayor es la deuda sobre el activo y más intereses se acumulan a lo largo del préstamo. Si el valor de la vivienda cayera tras la firma, el funcionario podría encontrarse con una deuda superior al precio de mercado del inmueble durante los primeros años. La estabilidad laboral reduce el riesgo de impago, pero no elimina el riesgo financiero.
Los funcionarios interinos se encuentran en una posición intermedia. Sin plaza fija, difícilmente acceden al 100%, pero una trayectoria larga y sin interrupciones en la Administración puede bastar para negociar el 90% si los ingresos son sólidos y la ratio de endeudamiento resultante queda dentro de límites no ajustados.
Fuente hipotecas fijas
Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/06/2026). La tabla muestra las hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque es el que mejor se adapta al plazo medio al que se firman las hipotecas en España, según los últimos datos disponibles del INE. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: la comisión de apertura; el porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permite financiar.; la comisión por amortización anticipada parcial y/o total; el número de productos/servicios que hace falta contratar para conseguir la máxima bonificación; la diferencia entre el interés bonificado y el interés sin bonificar (cuanto menor sea la diferencia, mejor). La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación.
Fuente hipotecas variables
Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/06/2026). Los criterios para ordenar las ofertas de hipotecas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación.
Fuente hipotecas fijas
Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/06/2026). Las ofertas están ordenadas por los siguientes criterios: 1) Interés fijo más bajo; 2) Interés variable más bajo; 3) Menor comisión de apertura; 4) El junior porcentaje del precio de la vivienda que permite obtener; 5) Menor coste por comisión anticipada; 6) Productos exigidos para obtener la máxima bonificación. Este ranking : 1) solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética «A» quedan excluidas y 2) solo muestra las ofertas de entidades con presencia en más de la mitad de las CC.AA o que permiten la contratación de sus productos por Internet. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación.
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